¿Cómo comprobar que tienes el dinero?

Quién lo pide y por qué

• Los bancos que otorgan hipotecas, para confirmar que el enganche, los gastos de cierre y las reservas son tuyos y no prestados.
• Los vendedores de una vivienda, ante una oferta de contado o para verificar que el comprador puede cerrar.
• Los arrendadores, para un contrato de renta, sobre todo si no tienes un historial crediticio largo en el país.
• Las inversiones privadas, para confirmar que calificas como inversionista acreditado.
• Consulados, oficinas de migración y escuelas, para demostrar que puedes mantenerte.
• Socios de negocio y contrapartes, antes de cerrar un trato.

Cada uno hace una pregunta ligeramente distinta: ¿tienes esta cantidad ahora?, ¿de dónde salió? o ¿cuánto vales en total?

Qué sirve como comprobante

1. Estados de cuenta del banco y de la casa de bolsa: recientes, completos, con todas sus páginas, tu nombre y el de la institución.
2. Una carta del banco o constancia de saldo, firmada por el banco, con el saldo y muchas veces el saldo promedio.
3. Un estado de capital o de patrimonio neto: activos, pasivos y la fecha de cada valuación, para solicitudes sobre tu patrimonio total.
4. Estados de cuenta de retiro que muestren el monto ya consolidado que de verdad podrías retirar.
5. Documentos de origen del dinero reciente: un contrato de compraventa, una carta de donación, un recibo de bono.

Las capturas de pantalla y las hojas de cálculo hechas por ti rara vez bastan por sí solas.

Las reglas de la hipoteca

La guía de originación de Fannie Mae (Selling Guide), que la mayoría de los bancos de EE. UU. sigue en los créditos convencionales, pide estados de cuenta que cubran los dos meses completos más recientes de movimientos para una compra. Cualquier depósito grande —un solo depósito mayor al 50% de tu ingreso mensual calificable total— debe explicarse y documentarse. Los fondos no verificados no pueden usarse para el enganche, los gastos de cierre ni las reservas.

Por eso el dinero que piensas usar debe estar en tu cuenta, a tu nombre, durante al menos dos estados de cuenta completos antes de que solicites el crédito, o llegar acompañado de papeles que muestren de dónde salió.

Un ejemplo práctico: comprar una casa

Un comprador en EE. UU. con US$9,000 de ingreso mensual calificable compra una casa de US$400,000:

Si el mes pasado llegó una transferencia de US$15,000 de uno de tus padres, supera el umbral: el banco te pedirá una carta de donación y el comprobante de la transferencia. Mover dinero entre tus propias cuentas también necesita un rastro documental: los estados de cuenta de ambas cuentas.

Muestra exactamente lo necesario.

Inversionista acreditado: comprobar tu patrimonio neto

En EE. UU., para muchas inversiones privadas debes ser un inversionista acreditado (accredited investor). Una forma de calificar es tener un patrimonio neto de más de US$1 millón, solo o con tu cónyuge o pareja, sin contar el valor de tu vivienda principal. Otra es haber tenido ingresos de más de US$200,000 (US$300,000 en pareja) en cada uno de los dos últimos años.

Aquí un solo saldo no basta: muestras el panorama completo —activos y pasivos con sus fechas— y el emisor lo verifica. Un estado claro de tu patrimonio neto, con la fuente de cada valuación, lo hace rápido.

Qué no compartir

• Detalles de movimientos que la solicitud no necesita. Una carta de saldo suele servir en lugar de un estado de cuenta lleno de compras.
• Números de cuenta completos. Oculta todo excepto los últimos cuatro dígitos cuando puedas.
• Cuentas que no vienen al caso. Demuestra el monto requerido, no todo lo que tienes.
• Nada por correo sin cifrar a alguien que no hayas verificado: las solicitudes de comprobación de fondos son un montaje común de fraude.

Cómo hacerlo en AOS

Errores comunes

1. Mover dinero justo antes de solicitar. Los depósitos nuevos y sin explicación lo frenan todo.
2. Enviar estados de cuenta incompletos. Las páginas faltantes significan una nueva solicitud.
3. Contar dinero al que no puedes acceder. Los fondos de retiro no consolidados o los depósitos a plazo bloqueados no son fondos disponibles.
4. Usar saldos viejos. La mayoría de las solicitudes piden estados de cuenta de los últimos 30 a 60 días.
5. Compartir de más. Envía lo mínimo que responde a la pregunta.