Comment prouver que vous avez les fonds nécessaires ?

Qui le demande et pourquoi

• Les prêteurs immobiliers, pour vérifier que l'apport, les frais et les réserves vous appartiennent et ne sont pas empruntés.
• Les vendeurs d'un logement, face à une offre sans crédit ou pour s'assurer que l'acheteur pourra signer.
• Les bailleurs, pour un bail, surtout si vous n'avez pas d'historique de crédit local.
• Les placements privés, pour confirmer que vous avez le statut d'investisseur qualifié (accredited investor aux États-Unis).
• Les services des visas et de l'immigration, les écoles, pour vérifier que vous pouvez subvenir à vos besoins.
• Les associés et contreparties, avant une transaction.

Chacun pose une question un peu différente : avez-vous ce montant aujourd'hui, d'où vient-il, ou que valez-vous au total.

Ce qui compte comme justificatif

1. Des relevés bancaires et de compte-titres récents, complets, toutes pages comprises, avec votre nom et celui de l'établissement.
2. Une attestation de la banque, signée, avec le solde et souvent le solde moyen.
3. Un état du patrimoine, avec les actifs, les dettes et la date de chaque évaluation, pour les demandes portant sur votre patrimoine global.
4. Des relevés d'épargne retraite indiquant le montant acquis que vous pourriez réellement retirer.
5. Les pièces d'origine des sommes récentes : acte de vente, déclaration de don, attestation de prime.

Les captures d'écran et les tableaux faits maison suffisent rarement à eux seuls.

Les règles du crédit immobilier

Aux États-Unis, le guide de Fannie Mae, que suivent la plupart des prêteurs pour les crédits conventionnels, demande pour un achat des relevés couvrant les deux derniers mois complets. Tout dépôt important, c'est-à-dire un dépôt unique supérieur à 50 % de vos revenus mensuels retenus pour le prêt, doit être expliqué et justifié. Des fonds non vérifiés ne peuvent servir ni à l'apport, ni aux frais, ni aux réserves.

C'est pourquoi l'argent que vous comptez utiliser devrait rester sur votre compte, à votre nom, pendant au moins deux relevés complets avant la demande, ou s'accompagner de pièces qui en montrent l'origine.

Un exemple chiffré : l'achat d'un logement

Aux États-Unis, un acheteur disposant de 9 000 $ de revenus mensuels retenus achète un logement à 400 000 $ :

Si un virement de 15 000 $ d'un parent est arrivé le mois dernier, il dépasse le seuil : le prêteur demandera une lettre de donation et la preuve du virement. Un transfert entre vos propres comptes doit lui aussi laisser une trace : les relevés des deux comptes.

Montrez exactement ce qui est nécessaire.

Investisseur qualifié : prouver son patrimoine

Aux États-Unis, beaucoup de placements privés sont réservés aux accredited investors. L'une des façons de se qualifier est un patrimoine net supérieur à 1 million de dollars, seul ou avec un conjoint ou partenaire, hors valeur de la résidence principale. Une autre est un revenu supérieur à 200 000 $ (300 000 $ pour un couple) lors de chacune des deux dernières années.

Ici, un solde isolé ne suffit pas : vous montrez l'ensemble, actifs et dettes avec leurs dates, et l'émetteur vérifie. Un état clair de votre patrimoine, avec la source de chaque évaluation, rend l'exercice rapide.

Ce qu'il ne faut pas partager

• Le détail des opérations dont la demande n'a pas besoin. Une attestation de solde remplace souvent un relevé rempli d'achats.
• Les numéros de compte complets. Masquez tout sauf les quatre derniers chiffres quand c'est possible.
• Les comptes sans rapport. Prouvez le montant demandé, pas tout ce que vous possédez.
• Quoi que ce soit par e-mail non sécurisé à un interlocuteur que vous n'avez pas vérifié : les demandes de justificatif de fonds sont un scénario d'escroquerie courant.

Comment faire dans AOS

Les erreurs fréquentes

1. Déplacer de l'argent juste avant la demande. Des dépôts récents et inexpliqués ralentissent tout.
2. Envoyer des relevés incomplets. Une page manquante, et la demande repart.
3. Compter de l'argent inaccessible. L'épargne retraite non acquise ou les dépôts bloqués ne sont pas des fonds disponibles.
4. Utiliser des soldes périmés. La plupart des demandes portent sur des relevés de moins de 30 à 60 jours.
5. En dire trop. Envoyez le minimum qui répond à la question.