Wie weise ich nach, dass ich das Geld habe?

Wer fragt und warum

• Banken bei der Baufinanzierung – um zu prüfen, ob Eigenkapital, Kaufnebenkosten und Reserven Ihnen gehören und nicht geliehen sind.
• Verkäufer einer Immobilie – bei einem Kauf ohne Finanzierung oder um sicherzugehen, dass der Käufer den Kauf abschließen kann.
• Vermieter – für einen Mietvertrag, besonders wenn Sie vor Ort noch keine lange Bonitätshistorie haben.
• Privatanlagen – um zu prüfen, ob Sie in den USA als akkreditierter Anleger (Accredited Investor) gelten.
• Visa- und Einwanderungsbehörden, Hochschulen – um zu zeigen, dass Sie Ihren Lebensunterhalt bestreiten können.
• Geschäftspartner und Vertragsparteien – vor einem Abschluss.

Jeder stellt eine etwas andere Frage: Haben Sie diesen Betrag jetzt, woher stammt er oder wie viel besitzen Sie insgesamt.

Was als Nachweis zählt

1. Konto- und Depotauszüge – aktuell, vollständig, jede Seite, mit Ihrem Namen und dem Institut.
2. Eine Bankbestätigung oder Guthabenbestätigung – von der Bank unterschrieben, mit dem Saldo und oft dem durchschnittlichen Guthaben.
3. Eine Kapital- oder Vermögensaufstellung – Vermögenswerte, Verbindlichkeiten und das Datum jeder Bewertung, für Anfragen zum Gesamtvermögen.
4. Auszüge zur Altersvorsorge – mit dem unverfallbaren Betrag, den Sie tatsächlich entnehmen könnten.
5. Herkunftsbelege für frisch eingegangenes Geld: ein Kaufvertrag, ein Schenkungsschreiben, eine Bonusabrechnung.

Screenshots und selbst erstellte Tabellen reichen für sich allein selten aus.

Die Regeln der Baufinanzierung

Das Selling Guide von Fannie Mae, dem die meisten US-Kreditgeber bei konventionellen Hypotheken folgen, verlangt für einen Kauf Auszüge über die letzten zwei vollen Monate. Jede große Einzahlung – eine einzelne Einzahlung über 50 % Ihres gesamten monatlichen anrechenbaren Einkommens – muss erklärt und belegt werden. Nicht nachgewiesene Mittel dürfen weder für die Anzahlung noch für Abschlusskosten oder Reserven verwendet werden.

Deshalb sollte das Geld, das Sie einsetzen wollen, vor dem Antrag mindestens zwei volle Auszugsperioden auf Ihrem Konto und auf Ihren Namen liegen – oder mit Papieren kommen, die zeigen, woher es stammt.

Ein Rechenbeispiel: Hauskauf in den USA

Ein Käufer in den USA mit 9.000 US-Dollar monatlichem anrechenbarem Einkommen kauft ein Haus für 400.000 US-Dollar:

Sind im vergangenen Monat 15.000 US-Dollar von einem Elternteil eingegangen, liegt das über der Grenze: Die Bank wird ein Schenkungsschreiben und den Beleg der Überweisung verlangen. Auch Umbuchungen zwischen eigenen Konten brauchen eine Papierspur – Auszüge beider Konten.

Zeigen Sie genau so viel, wie nötig ist.

Akkreditierter Anleger: der Nachweis des Nettovermögens

Für viele Privatanlagen in den USA müssen Sie ein akkreditierter Anleger (Accredited Investor) sein. Ein Weg dorthin ist ein Nettovermögen von über 1 Million US-Dollar, allein oder zusammen mit Ehe- oder Lebenspartner, ohne den Wert des selbst genutzten Hauptwohnsitzes. Ein anderer ist ein Einkommen von über 200.000 US-Dollar (gemeinsam 300.000 US-Dollar) in jedem der letzten zwei Jahre.

Hier genügt kein einzelner Saldo: Sie zeigen das ganze Bild – Vermögenswerte und Verbindlichkeiten mit Datum –, und der Emittent prüft es. Eine klare Aufstellung Ihres Nettovermögens mit einer Quelle für jede Bewertung macht das schnell.

Was Sie nicht teilen sollten

• Umsatzdetails, die die Anfrage nicht braucht. Eine Saldenbestätigung genügt oft statt eines Auszugs voller Einkäufe.
• Vollständige Kontonummern. Schwärzen Sie, wo möglich, alles außer den letzten vier Stellen.
• Konten, die nichts damit zu tun haben. Belegen Sie den geforderten Betrag, nicht alles, was Sie besitzen.
• Nichts per unverschlüsselter E-Mail an jemanden, den Sie nicht überprüft haben – Anfragen nach Kapitalnachweisen sind eine verbreitete Betrugsmasche.

So geht es in AOS

Häufige Fehler

1. Geld kurz vor dem Antrag verschieben. Neue, unerklärte Einzahlungen bremsen alles.
2. Unvollständige Auszüge schicken. Fehlende Seiten bedeuten eine neue Anfrage.
3. Geld mitzählen, an das Sie nicht herankommen. Verfallbare Altersvorsorge oder gebundene Festgelder sind keine verfügbaren Mittel.
4. Veraltete Salden verwenden. Die meisten Anfragen wollen Auszüge aus den letzten 30 bis 60 Tagen.
5. Zu viel preisgeben. Schicken Sie das Minimum, das die Frage beantwortet.