El patrimonio neto es el valor de mercado de todo lo que tienes menos todo lo que debes. Haz una lista de tus activos —efectivo, inversiones, cuentas de retiro, inmuebles, vehículos, participaciones en negocios— al precio en que se venderían hoy. Luego resta cada deuda por su saldo actual de liquidación: hipoteca, préstamos de auto y estudiantiles, tarjetas de crédito. El resultado puede ser negativo; importa más la tendencia que el punto de partida. Recalcúlalo en fechas fijas, cada mes o cada trimestre.
La fórmula
Patrimonio neto = activos totales − pasivos totales.
Esa es toda la fórmula. El trabajo está en los datos: cada activo a su valor realista de hoy, cada deuda a su saldo de hoy, todo con la misma fecha. Este es un ejemplo sencillo del balance de un hogar.
| Concepto | Valor |
|---|---|
| Vivienda (precio de venta realista) | $420,000 |
| Cuenta de inversión en bolsa | $65,000 |
| 401(k) (cuenta de retiro en EE. UU.) | $88,000 |
| Efectivo y ahorros | $18,000 |
| Auto (valor de venta entre particulares) | $24,000 |
| Activos totales | $615,000 |
| Saldo de la hipoteca | $290,000 |
| Préstamo del auto | $14,000 |
| Tarjetas de crédito | $3,000 |
| Pasivos totales | $307,000 |
| Patrimonio neto | $308,000 |
Qué cuenta como activo
Un activo es todo lo que posees y que podría convertirse en dinero. Valora cada uno por lo que obtendrías hoy, no por lo que pagaste.
- Efectivo: cuentas de cheques, de ahorro y del mercado de dinero, por su saldo actual.
- Inversiones: acciones, fondos, bonos, criptomonedas, a su precio de mercado de hoy.
- Cuentas de retiro: 401(k), IRA y similares. Inclúyelas, pero recuerda que entre ese saldo y tu gasto hay impuestos y posibles penalizaciones.
- Inmuebles: un precio de venta realista basado en ventas recientes de propiedades comparables, no el precio de oferta de la casa de tu vecino.
- Vehículos: el valor de venta entre particulares, que suele estar muy por debajo del precio de compra.
- Participaciones en negocios y otros bienes de valor: solo si de verdad podrías venderlos.
Deja fuera lo que no se puede vender: tu sueldo futuro, los muebles y objetos de uso diario, el dinero que esperas recibir.
Qué cuenta como pasivo
Un pasivo es cualquier dinero que debes. Usa el saldo de liquidación a la misma fecha que tus activos.
- Hipoteca y préstamos con garantía de tu vivienda
- Préstamos de auto y arrendamientos con monto de liquidación
- Préstamos estudiantiles
- Tarjetas de crédito: el saldo completo, aunque lo pagues cada mes
- Préstamos personales, planes de “compra ahora, paga después”, impuestos pendientes, dinero que le debes a tu familia
Patrimonio neto vs. patrimonio neto líquido
Dos familias con el mismo patrimonio neto de $300,000 pueden estar en situaciones muy distintas. Si la mayor parte es el valor de su vivienda, no alcanza para pagar las cuentas de este mes sin vender o pedir prestado.
Por eso importa un segundo número: el patrimonio neto líquido, es decir, efectivo, inversiones y criptomonedas menos la deuda garantizada con ellos. Muestra cuánto de tu capital podrías usar realmente en cuestión de días. Sigue ambos: el patrimonio neto total muestra cómo crece tu riqueza; el líquido, cuánto margen tienes para actuar.
Cómo se compara tu número
La Reserva Federal (Fed) de EE. UU. mide la riqueza de los hogares estadounidenses cada tres años en su Encuesta de Finanzas del Consumidor (Survey of Consumer Finances). Los resultados de 2025, publicados el 9 de octubre de 2026, muestran una mediana real del patrimonio neto de $215,900, un 2% más que en 2022, y una media de $1.24 millones.
La media se ve inflada por las familias más ricas, así que compárate con la mediana. La edad cambia mucho el panorama: las familias encabezadas por alguien menor de 35 años reportaron una mediana de unos $33,000, un 23% menos que en 2022, mientras que las de 75 años o más llegaron a $504,900, la mediana más alta de cualquier grupo de edad en la historia de la encuesta. Los propietarios de vivienda tuvieron una mediana de $458,900; los inquilinos, de $10,600.
La comparación más útil es contigo mismo hace un año.
Errores comunes
- Usar el precio de compra en lugar del valor actual. Un auto que compraste en $45,000 hace tres años no vale $45,000 hoy.
- Olvidar las deudas pequeñas. Tarjetas de crédito, compras a meses e impuestos por pagar se van sumando.
- Contar la vivienda dos veces. Incluye el valor de la vivienda como activo y la hipoteca como pasivo, no además el “valor neto de la vivienda”.
- Tratar las cuentas de retiro como efectivo. Cuentan, pero aplican impuestos y reglas de acceso.
- Mezclar fechas. Un estado de cuenta de inversión de enero y un saldo hipotecario de junio dan un número que nunca existió.
- Ignorar el costo de mantener los activos. Dos activos del mismo valor no son iguales si uno cuesta $1,500 al mes en impuestos, seguro y mantenimiento.
Cómo hacerlo en AOS
Con qué frecuencia actualizarlo
Cada mes funciona si inviertes activamente; cada trimestre es suficiente para la mayoría de los hogares. Elige un día fijo, actualiza todos los valores a esa fecha y anota de dónde sale cada número. Los mercados se mueven, así que un mes aislado dice poco: la dirección a lo largo de un año es lo que te indica si tus decisiones están funcionando.
Preguntas frecuentes
¿El patrimonio neto puede ser negativo?
Sí. Los estudiantes y los profesionales jóvenes suelen empezar por debajo de cero por los préstamos estudiantiles. Un patrimonio neto negativo es un punto de partida, no un veredicto: lo que importa es si sube cada año.
¿Debo incluir mi casa?
Sí, a un precio de venta realista y con la hipoteca registrada como pasivo. Solo recuerda que una vivienda es difícil de convertir en efectivo, y por eso vale la pena seguir aparte el patrimonio neto líquido.
¿Debo incluir las cuentas de retiro?
Sí. Son tus activos. Para una visión conservadora, también puedes verlas después de descontar los impuestos estimados.
¿Cuál es un buen patrimonio neto para mi edad?
La encuesta 2025 de la Fed, en EE. UU., da una mediana de unos $33,000 para las familias menores de 35 años y de $504,900 para las de 75 años o más. Las medianas describen a la población, no son una meta: tu propia tendencia en el tiempo es una mejor medida.
¿En qué se diferencia el patrimonio neto de los ingresos?
Los ingresos son lo que entra durante un periodo. El patrimonio neto es lo que tienes en un momento dado. Un ingreso alto con gastos altos puede dejar el patrimonio estancado; un ingreso modesto con ahorro constante puede hacerlo crecer cada año.
Fuentes
Este artículo es solo informativo y no constituye asesoría de inversión, fiscal ni legal. Las cifras se presentan con su fuente y fecha.