Le patrimoine net correspond à la valeur de marché de tout ce que vous possédez, moins tout ce que vous devez. Listez vos actifs (liquidités, placements, épargne retraite, immobilier, véhicules, parts d'entreprise) à leur prix de vente actuel. Retranchez ensuite chaque dette à son capital restant dû : crédit immobilier, crédit auto, prêt étudiant, cartes de crédit. Le résultat peut être négatif ; la tendance compte plus que le point de départ. Refaites le calcul à date fixe, chaque mois ou chaque trimestre.
La formule
Patrimoine net = total des actifs − total des passifs.
Toute la formule tient en une ligne. Le travail porte sur les données : chaque actif à sa valeur réaliste du jour, chaque dette à son solde du jour, le tout à la même date. Voici un exemple simple de bilan pour un foyer.
| Élément | Valeur |
|---|---|
| Résidence principale (prix de vente réaliste) | 420 000 € |
| Compte-titres | 65 000 € |
| Épargne retraite (PER) | 88 000 € |
| Liquidités et livrets | 18 000 € |
| Voiture (cote entre particuliers) | 24 000 € |
| Total des actifs | 615 000 € |
| Capital restant dû du crédit immobilier | 290 000 € |
| Crédit auto | 14 000 € |
| Cartes de crédit | 3 000 € |
| Total des passifs | 307 000 € |
| Patrimoine net | 308 000 € |
Ce qui compte comme actif
Un actif est tout ce que vous possédez et qui pourrait être converti en argent. Évaluez chacun au prix que vous en obtiendriez aujourd'hui, pas à celui que vous l'avez payé.
- Liquidités : compte courant, livrets, fonds monétaires, au solde actuel.
- Placements : actions, fonds, obligations, cryptomonnaies, au cours du jour.
- Épargne retraite : PER, 401(k) ou IRA aux États-Unis et produits similaires. Intégrez-les, en gardant à l'esprit que l'impôt et d'éventuelles pénalités séparent le solde de ce que vous pourrez réellement dépenser.
- Immobilier : un prix de vente réaliste fondé sur des ventes comparables récentes, pas sur le prix affiché de la maison du voisin.
- Véhicules : la cote entre particuliers, généralement bien inférieure au prix d'achat.
- Parts d'entreprise et autres objets de valeur : uniquement si vous pourriez réellement les vendre.
Laissez de côté ce qui ne se vend pas : vos futurs salaires, les meubles et objets du quotidien, l'argent que vous espérez recevoir.
Ce qui compte comme passif
Un passif est toute somme que vous devez. Retenez le capital restant dû à la même date que vos actifs.
- Crédit immobilier et prêts garantis par votre logement
- Crédits auto et contrats de location avec option d'achat (montant de rachat)
- Prêts étudiants
- Cartes de crédit : la totalité du solde, même si vous le remboursez chaque mois
- Prêts personnels, paiements fractionnés, impôts dus, argent emprunté à des proches
Patrimoine net ou patrimoine liquide
Deux familles qui affichent le même patrimoine net de 300 000 € peuvent être dans des situations très différentes. Si l'essentiel correspond à la valeur nette de leur logement, il ne paiera pas les factures du mois sans vendre ou emprunter.
D'où l'intérêt d'un second chiffre : le patrimoine net liquide, soit les liquidités, les placements et les cryptomonnaies, moins les dettes adossées à ces actifs. Il indique quelle part de votre capital vous pourriez réellement mobiliser en quelques jours. Suivez les deux : le patrimoine net total montre comment votre richesse progresse, le patrimoine liquide montre votre marge de manœuvre.
Où vous situez-vous ?
Aux États-Unis, la Réserve fédérale mesure le patrimoine des ménages tous les trois ans dans son enquête Survey of Consumer Finances. Les résultats 2025, publiés le 9 octobre 2026, font état d'un patrimoine net médian réel de 215 900 $, en hausse de 2 % par rapport à 2022, et d'une moyenne de 1,24 million de dollars.
La moyenne est tirée vers le haut par les familles les plus riches : comparez-vous plutôt à la médiane. L'âge change nettement la donne : les familles dont le chef de ménage a moins de 35 ans déclarent une médiane d'environ 33 000 $, en baisse de 23 % par rapport à 2022, tandis que celles de 75 ans et plus atteignent 504 900 $, la médiane la plus élevée jamais relevée pour une tranche d'âge dans l'histoire de l'enquête. La médiane des propriétaires s'élève à 458 900 $, celle des locataires à 10 600 $.
La comparaison la plus utile reste celle avec vous-même, un an plus tôt.
Les erreurs fréquentes
- Le prix d'achat au lieu de la valeur actuelle. Une voiture achetée 45 000 € il y a trois ans ne vaut plus 45 000 € aujourd'hui.
- Oublier les petites dettes. Cartes de crédit, paiements échelonnés et impôts à régler finissent par peser.
- Compter le logement deux fois. Inscrivez la valeur du logement à l'actif et le crédit au passif, sans ajouter en plus sa « valeur nette ».
- Traiter l'épargne retraite comme des liquidités. Elle compte, mais la fiscalité et les règles de déblocage s'appliquent.
- Mélanger les dates. Un relevé de compte-titres de janvier et un capital restant dû de juin donnent un chiffre qui n'a jamais existé.
- Ignorer le coût de détention. Deux actifs de même valeur ne se valent pas si l'un coûte 1 500 € par mois en impôts, assurance et entretien.
Comment faire dans AOS
À quelle fréquence le mettre à jour
Une mise à jour mensuelle convient si vous investissez activement ; un rythme trimestriel suffit à la plupart des foyers. Choisissez un jour fixe, actualisez chaque valeur à cette date et notez la provenance de chaque chiffre. Les marchés bougent, si bien qu'un mois isolé reste peu significatif : c'est la direction sur un an qui vous dit si vos décisions portent leurs fruits.
FAQ
Le patrimoine net peut-il être négatif ?
Oui. Les étudiants et les jeunes actifs démarrent souvent sous zéro à cause de leurs prêts étudiants. Un patrimoine négatif est un point de départ, pas un verdict : l'essentiel est qu'il progresse chaque année.
Faut-il inclure sa résidence principale ?
Oui, à un prix de vente réaliste, avec le crédit immobilier inscrit au passif. Gardez simplement à l'esprit qu'un logement se convertit difficilement en liquidités : c'est pourquoi il vaut la peine de suivre à part le patrimoine liquide.
Faut-il inclure l'épargne retraite ?
Oui. Ce sont vos actifs. Pour une vision prudente, vous pouvez aussi les considérer après impôt estimé.
Quel patrimoine net est « bon » pour mon âge ?
Aux États-Unis, l'enquête 2025 de la Fed indique une médiane d'environ 33 000 $ pour les familles de moins de 35 ans et de 504 900 $ pour celles de 75 ans et plus. Une médiane décrit une population, ce n'est pas un objectif : votre propre évolution dans le temps est une meilleure mesure.
Quelle différence entre patrimoine net et revenus ?
Les revenus sont ce qui entre sur une période. Le patrimoine net est ce que vous détenez à un instant donné. Des revenus élevés associés à de fortes dépenses peuvent laisser le patrimoine stagner ; des revenus modestes et une épargne régulière peuvent le faire croître chaque année.
Sources
Cet article est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil en investissement, fiscal ou juridique. Les chiffres sont donnés avec leur source et leur date.