Net servetimi nasıl hesaplarım?

Formül

Net servet = toplam varlıklar − toplam borçlar.

Formülün tamamı bu kadar. Asıl iş girdilerde: her varlık bugünkü gerçekçi değeriyle, her borç bugünkü bakiyesiyle ve hepsi aynı tarih itibarıyla. Aşağıda bir hanenin bilançosuna dair basit bir örnek var.

Varlık olarak neler sayılır

Varlık, sahip olduğunuz ve paraya çevrilebilecek her şeydir. Her birini ödediğiniz fiyattan değil, bugün getireceği tutardan değerleyin.

• Nakit: vadesiz ve vadeli hesaplar, para piyasası fonları — güncel bakiyeleriyle.
• Yatırımlar: hisse senetleri, fonlar, tahviller, kripto paralar — bugünkü piyasa fiyatıyla.
• Emeklilik hesapları: bireysel emeklilik (BES), ABD'deki 401(k) ve IRA gibi hesaplar. Bunları dahil edin, ancak bakiye ile harcayabileceğiniz tutar arasında vergilerin ve olası kesintilerin bulunduğunu unutmayın.
• Gayrimenkul: komşunuzun evinin ilan fiyatı değil, yakın zamanda satılan benzer evlere dayanan gerçekçi bir satış fiyatı.
• Araçlar: ikinci el piyasasında bireysel satışta alacağınız fiyat; bu genellikle satın alma fiyatının oldukça altındadır.
• Şirket payları ve diğer değerli eşyalar: yalnızca gerçekten satabilecekseniz.

Satılamayacak olanları dışarıda bırakın: gelecekteki maaşınız, mobilya ve gündelik eşyalar, almayı umduğunuz paralar.

Borç olarak neler sayılır

Borç, başkasına ödemeniz gereken her türlü paradır. Varlıklarınızla aynı tarihteki kapama tutarını kullanın.

• Konut kredisi ve evi teminat gösteren krediler
• Taşıt kredileri ve kapama tutarı olan kiralama sözleşmeleri
• Öğrenim kredileri
• Kredi kartları — her ay tamamını ödeseniz bile toplam bakiye
• İhtiyaç kredileri, taksitli alışverişler, ödenecek vergiler, aileden alınan borçlar

Net servet ve likit net servet

Aynı 10 milyon ₺ net servete sahip iki aile çok farklı durumlarda olabilir. Bu servetin büyük kısmı evdeki özkaynaktan oluşuyorsa, evi satmadan ya da borçlanmadan bu ayın faturaları ödenemez.

İkinci bir rakamın önemi buradan gelir: likit net servet — nakit, yatırımlar ve kripto paralardan bunlara karşılık alınan borçların çıkarılmasıyla bulunur. Sermayenizin ne kadarını birkaç gün içinde gerçekten kullanabileceğinizi gösterir. İkisini birlikte takip edin: toplam net servet varlığınızın nasıl büyüdüğünü, likit net servet ise ne kadar hareket alanınız olduğunu gösterir.

Rakamınız nereye düşüyor

ABD Merkez Bankası Federal Reserve (Fed), Amerikan hanelerinin servetini üç yılda bir Tüketici Finansmanı Anketi (Survey of Consumer Finances) ile ölçüyor. 9 Ekim 2026'da açıklanan 2025 sonuçlarına göre ABD'de reel medyan net servet 215.900 $ ile 2022'ye göre %2 arttı; ortalama ise 1,24 milyon $ oldu.

Ortalama en varlıklı aileler tarafından yukarı çekildiği için kendinizi medyanla karşılaştırın. Yaş tabloyu belirgin biçimde değiştiriyor: hane reisi 35 yaşın altında olan ailelerin medyanı yaklaşık 33.000 $ ile 2022'ye göre %23 geriledi; 75 yaş ve üzeri aileler ise 504.900 $ ile anketin tarihinde herhangi bir yaş grubunun ulaştığı en yüksek medyana ulaştı. Ev sahiplerinin medyanı 458.900 $, kiracılarınki 10.600 $ oldu.

En faydalı karşılaştırma, bir yıl önceki kendinizle yaptığınızdır.

Sık yapılan hatalar

1. Güncel değer yerine satın alma fiyatı. Üç yıl önce 1.200.000 ₺'ye aldığınız bir aracın bugünkü değeri o fiyat değildir; esas olan bugün piyasada kaça satılacağıdır.
2. Küçük borçları unutmak. Kredi kartları, taksitler ve vergi borçları birikir.
3. Evi iki kez saymak. Evin değerini varlık, konut kredisini borç olarak yazın — üstüne bir de “evdeki özkaynağı” eklemeyin.
4. Emeklilik hesaplarını nakit gibi görmek. Bunlar sayılır, ancak vergiler ve erişim kuralları geçerlidir.
5. Tarihleri karıştırmak. Ocak ayına ait bir yatırım hesabı ekstresi ile haziran ayındaki kredi bakiyesi, hiçbir zaman var olmamış bir rakam verir.
6. Varlıkları elde tutmanın maliyetini göz ardı etmek. Değeri aynı olan iki varlıktan biri her ay vergi, sigorta ve bakım için 30.000 ₺ yutuyorsa, bu ikisi eşit değildir.

AOS'ta nasıl yapılır

Ne sıklıkla güncellemeli

Aktif yatırım yapıyorsanız aylık güncelleme uygundur; çoğu hane için üç ayda bir yeterlidir. Sabit bir gün seçin, tüm değerleri o gün itibarıyla güncelleyin ve her rakamın nereden geldiğini not edin. Piyasalar dalgalandığı için tek tek aylar yanıltıcı olabilir; kararlarınızın işe yarayıp yaramadığını bir yıllık gidişat gösterir.